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网上银行产业链构建:中国的实践_论文

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E o o c Ta eU d tMi- un l S mNO1 0 eray2 1   c nmi & rd  p ae d o ras u . .6F bu r.0 0 j   网 上 银 行 产 业 链 构 建 : 中 国 的 实 践  黎 焱卿 1 刘志迎  (. 肥 工业 大学产 业 经济 研 究所 ,安 徽 1合 合肥 2 00 ;2 中国科 学技 术 大学 管理 学院 ,安 徽 30 9 . 合肥 2 02 ) 30 6  【 摘 要 】我 国网上银行发展时间短 ,还处于行业发展 的初级阶段 ,面临着技术、监管、安全、信用体制、物流保障以及用户认知等各种 因素的制约。本文分  析 了网上银行产业链结构现状和特 点,并提 出了构建产业链的影响因素和途径。   【 关键词 】It nt ne e;网上银行;产业链;构建  r 随着现 代经贸活动 的频繁 ,各个企业间的关联程度 不断加  深 ,任何企业不论其 自身体系有多庞大 ,其都将是某些经济活动  链条中的某一环节 ,网上银行业也不例外。网上银行业要在竞争  中生存 ,必须充分 的体现网上银行的功能优势,发挥其特性 ,必  须整合各方资源 ,实现 知识整合 ,加快整个产业的功能和专业化  分工,实现分工经济,逐步实现网上银行产业链的整合和演化 。   网上银行产业链  网上银行产业链 ,是指为 了充分满足 网络消费者从事 电子  商务 、网上交易和 网络金融业务等 的消 费需求, 由网上银行产  业各相关部 门或企业 以网上银行为主体 ,分 工与协作,形成 的  动态的上 、下游关联 的链 条式 网络组织 。网上银行 的产业链与  传统银行完全不 同,传统 银行只是简单 的单 向关 联链条,而 网  上银行则加入 了很多新的环 节 ( 见图1 ):金融认证 中心 、第三  方支付*台 、系统软件服 务商、硬件服务商 、网络服 务商和物  流部 门,形成 了一个立体交叉 的产业链网络。   二 、 中 国网 上 银 行 产 业 链 分析   ( 一)中国网上银行产业链 发展现状  每 个处在不 同环节 的企业都被 视为产业链上 的节 点,处在  上游 、中游 或下游的位置 ,用 示意 图来表示 网上银行业产 业链  的上游、中游 或下游结构如 图l 所示 。   1 中国网上银行产业链 中政府行为分析  . 网上银 行产业链 中的政府行 为主要变现在 中央银行和 银行  业监督机构对 网上银行业相关法律法规 的制定和监督 以及业务  活动及其风险状况 的非现场监管方面。   虽然*年来我国几部极具建设性法律的相继实施 ,改善 了我  国网上银行风险监管的法律体制状况,取得了一定的进步 ,但 由   于我国网上银行业相关法律法规制度发展相对滞后 ,尚处于起步  阶段,许多问题仍需要解决 。监管大多偏重于对市场准入等合规  性稽核,对流动性风险、信用风险等银行风险稽核还远远不够,   事前风险预警机制不健全,监管手段技术水*不高 。   2 中国网上银行产业链上游发展分析  . 系统软件服 务行 业、硬件服务行业 、网络运 营行业和信息  技术行业等作为 网上银行产业 链的上游产业 ,为网上银行机构  开展网络产 品服务业 务提供 必需的硬件 、软件 、系统集成 、网  络设各和信息技术等 生产 投入 品,其发展状 况也直 接影响 网上  银行业 的发展步伐。   随着 电子 技术 和信 息科 学领 域 的不断 发展 , 网上银 行系  统开发和构建、服务模块 的开 发、安全管控和 网络技 术的升级  等方 面均取得了长足 的进步 。 已得 到广泛应用 的技术 主要有 :   电子钱包、支 付网关 、安全认 证以及 文件数字证 书、动态 口令  卡 、动态 手机 口令和移动数字证书 等各种被我 国网上银行 企业  所普遍使用的安全技术 。   网络硬件 设备的更新换代 ,电子技术和信息技术产业 巨大  的规模经济和 技术更新速度 的指数 级加快 ,网上银行企业基 本  放弃 了 自己开 发软件的想法 ,主要 精力 转向业务设计 、战 略规  划 ,以降低学 *成 本和技术替代成本 ,许 多银行把部分甚至全  部信息部 门交 给信 息服务企业来完成 ,网上银行业与 高科 技信  息产业的融合将是 网上银行业竞争 的必然结果 。   3 中国网上银行产业链核心企业分析  . 一 、 网上银行机 构是网上银行产业链 的核心 ,是产业链所有环  节的桥梁 ,在 网上银行 产业链这个动态 的链 条式 网络组织 中网  上银行企业是每个链条 的核心企业 ,其发展 状况直接影响整个  产业 链 的发 展 。   中 国 网上 银 行 经 过 十 几 年 的 发 展 ,其 网站 及 开 展 交 易 性 网  上银行业 务的银行数 量不断增 加 。 自1 9 年6 ,中国银行 开  96 月 始通 过互联网 向社会提供 网上银行服务 以来 ,招 商银 行、 中国  工商银行 、中国建设银 行、中国农业银行 、中国民生银 行、交  通 银行和浦东发展银行等 也相继 开展 了网上银行服务 。2 0 年  02 后 ,东亚银行 、汇丰银行 、渣打银行 、恒生银行和花旗银行等  各 外资银行均开始经营 网上银行业务 。据硅谷动力评测评价 中  心 、易比排行*台和和讯 网 自有 测评相关数据分析 ,我 国网上  银行发展备受关注的网上银行企业有5 家。 6   4 中国网上银行产业 链下游发展分析  . 由于 网上销售进入门槛低,网络销售成本优势 ,网上商城、   网上 书店等网上销售 已成 为众多商家的选择 ,当当、卓越 、淘  宝、阿里 巴巴、易趣等成为网上商城的代表。第三方支付是网上  银行 网络支 付的重要实现形 式,是网上银行产业链 中重要 的纽  带 。其一方面连接银行,处 理资金结算、客户服务和差错处理等  系列工作 ,另一方面又连接着商户和消费者,



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